Le 28 octobre dernier a eu lieu la 10ème remise des Trophées DECAVI de l’Assurance Vie.
Ces trophées récompensent les meilleurs produits d’assurance sur base de leur rentabilité, caractéristiques d’assurance, communication et innovation.
Le 28 octobre dernier à Bruxelles, les assureurs se sont réunis pour assister à la cérémonie désormais bien connue des Trophées de l’Assurance Vie en présence du Vice-Premier ministre et ministre des Finances, Didier Reynders. Plus de 300 personnes étaient rassemblées lors de ce rendez-vous annuel et devenu incontournable destiné à couronner les meilleurs produits d’assurance-vie.
Alors que l’édition 2008 coïncidait pleinement avec la crise financière, cette édition 2009 rappelle que le plus gros de la crise est derrière nous, mais qu’elle se fait toujours ressentir au niveau des rendements affichés.
Les Lauréats
Formule à versements et retraits libres (Universal Life)
– Formule à taux garanti majoré
Nominés : AFER Europe (Compte à versements et retraits libres) (*), AG Insurance (Free Invest Plan), Allianz (Invest for Life), Dexia Insurance Belgium – LAP : Atlantica Invest), Nateus (Onyx Safe)
Lauréats : Allianz (Invest for Life)
AFER Europe (Compte à versements et retraits libres) (*)
– Outre la possibilité d’effectuer des retraits partiels gratuits à certaines conditions, on retiendra qu’Invest for Life d’Allianz, garantissant un taux minimum de 2,50 %, a offert le rendement moyen parmi les meilleurs des produits de sa catégorie : 5,11 % au cours des 7 dernières années.
– La palme est revenue, cette année, et pour la 6ème fois sur 10 éditions, à AFER Europe (*) (compagnie d’origine française), pour son Compte à Versements et Retraits Libres. Les montants gérés atteignent quelque 36 milliards EUR (dont 700 millions EUR en Belgique) pour compte de 702.000 épargnants, dont 19.000 en Belgique.
Les caractéristiques sont les suivantes : versement minimum exigé de 800 EUR (versements complémentaires de 150 EUR), frais d’entrée de maximum 2 %, absence de frais de sortie et taux garanti élevé de 3,67 % brut (ou 3,18 % net des frais de gestion) pour 2009.
– Formule à taux garanti de 0 % (ou 0,50 %)
Nominés : AG Insurance (Top Rendement Invest), Generali Belgium (Crescendo Dynamico)
Lauréat : Generali Belgium (Crescendo Dynamico)
Outre d’excellentes caractéristiques d’assurances, on retiendra le rendement affiché de 6,60 % en 2007 (contre 6,75 % en 2006) ! On croit rêver… En 2008, le rendement a été nettement moindre, mais a quand même affiché 1,50 % (là où d’autres assureurs ont donné, en majorité, 0 %). Il est vrai que ces produits à 0 % performent surtout bien lorsque les Bourses sont positives.
– Formule de pure capitalisation (Branche 26)
Nominés : AG Insurance (Business Invest Plan), FEDERALE Assurance (Nova Deposit), Nateus (Onyx Capital)
Lauréat : Nateus (Onyx Capital)
Produit de placement (en Branche 26) pour les sociétés et les particuliers, Onyx Capital affiche l’un des taux garantis parmi les plus élevé de sa catégorie, à savoir 3 %. En 2008, le rendement a été de 3,40 %. Ce taux de 3 % est tout sauf négligeable dans la conjoncture actuelle.
– Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)
Nominés : Delta Lloyd Life (Scala Free Pension), Nateus (Fortuna Cristal PLCI), Vivium (PLCI)
Lauréat : Delta Lloyd Life (Scala Free Pension)
Scala Free Pension affiche un taux garanti des plus élevés (3,25 %) et un excellent rendement moyen sur les 3 dernières années. Outre le fait d’offrir plusieurs taux garantis (outre le taux de 3,25 %, l’assuré a le choix d’opter pour des taux de 0 %, 2,75 % ou encore 2,90 %), on relèvera d’excellentes garanties d’assurance : différentes couvertures décès, une exonération des primes en cas d’invalidité ou encore une rente transitoire (octroyée pour couvrir les frais fixes durant une période déterminée – maximum 3 ans -).
– Revenu Garanti
Lauréat : Vivium (Assurance Chiffre d’Affaires Garanti)
Pour la 2ème année consécutive, cet assureur voit son produit primé. Cette formule – souscrite par une société – vise avant tout à protéger l’entreprise (avec pour cible le dirigeant d’entreprise) en octroyant une rente dépendante du chiffre d’affaires. Pour un tarif qui reste assez concurrentiel.
– Assurance de groupe pour petites entreprises
Nominés : Delta Lloyd Life (Scala Corporate), FEDERALE Assurance (F-Manager), Generali Belgium (Geniflex), Nateus (Fortuna Motiv)
Lauréat : Generali Belgium (Geniflex)
Outre différentes garanties décès et invalidité assez complètes, on retiendra, chez Geniflex, un volet hospitalisation, en partenariat avec DKV. Avec un rendement des plus intéressants, Geniflex propose une solution adaptée à chaque situation.
– Formule de rente
Nominés : Axa Belgium (TwinStar Today), Dexia Insurance Belgium (Safe Invest Rent by Dexia), Ergo Life (Assurance-rentier), Nateus (Onyx Comfort)
Lauréat : Axa Belgium (TwinStar Today)
La formule garantit au souscripteur le paiement à vie d’un revenu complémentaire immédiatement après la souscription (ou au bout d’une période d’attente de minimum 10 ans pour TwinStar Tomorrow). Sans abandon du capital et avec une fiscalité attrayante !
– Branche 23 : Fonds de type low risk
Nominés : Generali Belgium (Euro Bonds), Nateus (Dexia Bonds Euro), NELL (NELL SAFE +) (*)
Lauréats : Generali Belgium (Euro Bonds),
NELL (NELL SAFE +) (*)
– Le fonds de Generali affiche une belle stabilité moyenne sur 1, 3 et 5 ans, avec des caractéristiques d’assurance intéressantes (nombreuses couvertures décès, possibilité de retraits planifiés, etc.).
– Pour NELL (*), relevons – outre les bons rendements – l’absence de frais de sortie, des couvertures décès spécifiques (en option) et les possibilités d’arbitrage automatique sans frais.
– Branche 23 : Fonds de type medium risk
Nominés : Generali Belgium (Secura), KBC Assurances (KBC-Life Privileged Portfolio Protected February 90), NELL (BKCP Opportunities Carmignac Patrimoine)
Lauréats : KBC Assurances (KBC-Life Privileged Portfolio Protected February 90)
NELL (BKCP Opportunities Carmignac Patrimoine) (*)
– Le fonds de KBC affiche de bons rendements et d’excellentes caractéristiques d’assurance : mécanisme de protection (fixation annuelle d’un plancher de 90 %), différentes garanties décès (la réserve peut être complétée par un capital spécifique, pourcentage spécifique), absence de frais de changement de fonds et de sortie, etc.
– Le fonds Carmignac Patrimoine disponible dans le contrat d’assurance-vie de NELL (*) affiche de très loin les meilleurs rendements de sa catégorie (à 1, 3 et 5 ans). Pour le reste, nous renvoyons à ce qui a été dit plus haut pour la catégorie low risk.
– Branche 23 : Fonds de type high risk
Lauréat : AFER Europe (AFER Sfer) (*)
Le fonds Sfer d’AFER Europe affiche de bons rendements (surtout en 2008) et d’excellentes caractéristiques d’assurance : couverture décès spécifique sous forme de garantie plancher avec le remboursement des primes versées si la valeur est inférieure à celles-ci, frais d’entrée et de switch réduits, absence de frais de sortie, etc.
– Branche 23 : Flexibel Asset Mix
Nominés: KBC Assurances (KBC-Life Privileged Portfolio Protected February 95), Nateus (Onyx Multimanager Carmignac Patrimoine)
Lauréat : Nateus (Onyx Multimanager Carmignac Patrimoine)
Carmignac Patrimoine de Nateus est un fonds mixte investi en actions et en obligations (50 % maximum en actions internationales). Sa gestion réactive, alliée à une gestion stratégique des risques, permet de générer une performance par tous les temps. Le fonds affiche de loin le meilleur rendement à 1, 3 et 5 ans et de nombreuses couvertures décès intéressantes.
– Branche 23 : Fonds thématique
Lauréat : Allianz (Capital Focus)
Ce fonds n’investit pas dans un secteur en particulier mais fonde sa politique de gestion sur une rotation sectorielle régulière, en misant sur les secteurs les plus prometteurs du moment (actuellement 50 % dans le secteur de la pharmacie et 50 % dans le secteur pétrolier). Capital Focus affiche un excellent rendement sur une période de 5 ans.
– Assurance dépendance
Lauréat : DKV Belgium (Assurance Dépendance)
Introduite pour la première fois, c’est DKV qui emporte la palme dans cette catégorie, tant le produit est complet à bien des aspects : couverture de la perte d’autonomie, soit temporaire après une nuit d’hospitalisation, soit permanente grave et durable; remboursement des soins non-médicaux résidentiels ou à domicile; pas de stage, ni de délai de carence; contrat viager; etc.
– Décès temporaire (capital constant : primes uniques successives)
Nominés : Axa Belgium, Ergo Life, ZA Assurances
Lauréat : ZA Assurances
ZA Assurances propose un tarif des plus concurrentiels (dans le cadre de sa formule Flexi Cover T1) et une acceptation médicale simplifiée (sur base de 5 questions).
– Décès temporaire (capital décroissant de type solde restant dû)
Nominés : Axa Belgium, Cardif, ZA Assurances
Lauréat : Cardif
Cardif propose un tarif des plus concurrentiels dans le cadre de sa formule Hypo Protect (formule Classic) et de nombreuses couvertures additionnelles (exonération du paiement des primes en cas de perte d’emploi ou d’incapacité de travail).
– Innovation
Nominés : Allianz (Allianz Excellence), Generali Belgium (Alerte Branche 23), ZA Assurances (l’unique assureur survie)
Lauréat : ZA Assurances (l’unique assureur surVIE)
Dans le cadre de son assurance décès, ZA innove à plus d’un titre : ZA récompense les donneurs d’organe via une réduction de 5 % sur le tarif décès, ZA offre tous les 3 ans à ses clients de 40 ans et plus un chèque santé de 30 EUR (pour favoriser la prévention). Ce chèque permet à l’assuré de se rendre chez son médecin pour une analyse de sang, de la prostate, de l’utérus… Enfin, ZA assure les diabètes, sans surprime, moyennant certaines conditions.
– Meilleure campagne publicitaire
Nominés : Allianz, Axa Belgium («Choisissez la sécurité financière»)
Lauréat : Axa Belgium : «Choisissez la sécurité financière»
Les temps financiers actuels sont difficiles. Le consommateur est à la recherche de sécurité et d’un partenaire qui assure un avenir stable à son épargne. Cette publicité met en avant, de manière assez convaincante, la solution proposée par cet assureur et le courtier d’assurance : le crest classic.
Courtage
Lauréat : Allianz
Ce trophée est décerné non pas par le jury, mais sur base d’une enquête réalisée auprès des courtiers de Belgique représentés par Feprabel (Fédération des courtiers d’assurances et d’intermédiaires financiers de Belgique) et FVF (Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen).
– Trophée des Trophées
Dans le cadre de cette 10ème édition, un trophée spécifique a été décerné à deux assureurs : AG Insurance (ex-Fortis) et Generali Belgium. Ces 2 assureurs ont, en effet, remporté un minimum de 15 trophées en 10 ans, en ayant participé à chaque édition.
(*) Formule commercialisée dans le cadre de la libre prestation de services (LPS).
Le concours étant ouvert à des assureurs opérant, en Belgique, en libre prestation de services (LPS : ce terme désigne les assureurs étrangers qui proposent leurs formules d’assurance sur notre sol national), un trophée a pu être décerné dans certaines catégories à un assureur étranger opérant en LPS s’il était aussi bon, ou meilleur que l’assureur belge.
Le jury décide…
Organisés depuis 10 ans, les Trophées de l’assurance vie bénéficient du soutien d’Assuralia et s’appuie sur des partenaires de choix dans le secteur, notamment Brocom (qui représente le monde du courtage),PricewaterhouseCoopers et CSC – qui prennent tous trois également une part active dans le jury – ainsi que SCOR Global Life et Axis.
Comme d’habitude, les questionnaires rentrés ont été soumis à un jury pour validation. Ce jury a vérifié les performances et la qualité des contrats selon les critères préétablis.
Les performances des fiches introduites au niveau de la «Branche 23» (assurance-vie liée à des fonds d’investissement) ont fait en outre l’objet d’une validation par Morningstar.
Ce jury était précisément composé cette année des personnes suivantes :
– Pierre Devolder, Professeur UCL, Président du jury.
– Paul Baekeland, Président de la Commission Vie, Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen (FVF).
– Patrick Cauwert, CEO, Feprabel.
– Filip Deryckere, Associate Partner, CSC.
– Laurent Feiner, Journaliste, Administrateur délégué Decavi.
– Niki Serruys, Director, PricewaterhouseCoopers.
– Gérard Vandenbosch, Directeur, Watson Wyatt.
Quels critères ?
Les critères étudiés ont été les suivants :
– Rentabilité : le jury a tenu compte, par exemple, des points suivants : le return affiché (ou les tarifs mentionnés par les assureurs pour les catégories relatives aux couvertures décès) pour les 3 horizons de placements demandés dans les différents exemples (sur 1, 3 et 5 ans notamment pour les produits de type Branche 23), les frais d’entrée et de gestion et enfin les frais et pénalités, qui permettent également d’étudier la liquidité du produit. Le jury a tenu compte des frais de sortie pratiqués au niveau de la formule étudiée, des frais de transfert appliqués (par exemple, au niveau de la Branche 23, pour passer d’un fonds à l’autre) et des éventuels forfaits et pénalité financière (liée à l’évolution des taux d’intérêt).
La pérennité des conditions contractuelles proposées a également été prise en compte : notamment l’évolution de la garantie de taux et la stratégie appliquée en matière de participations bénéficiaires (ce dernier critère ne valant pas pour les catégories relatives à la Branche 23).
Pour les formules à taux garanti, les durations des cash flows des actifs et du passif ont été renseignées.
– Caractéristiques d’assurance : les différents critères suivants ont été pris en considération :
* Les garanties financières complémentaires : pour les fiches «Branche 23», cela comprend l’existence éventuelle d’un cliquet ou encore la garantie portant sur la mise investie.
* Les couvertures additionnelles : assurance complémentaire couvrant le risque invalidité et accident.
* Le mode de financement du contrat : celui-ci est-il alimenté par une prime unique ou l’assuré a-t-il la possibilité de verser une épargne régulière ?
– Communication, à savoir :
* La qualité de l’information (au niveau de son exactitude, de sa pertinence et de sa clarté) délivrée à la souscription du contrat.
* La qualité de l’information délivrée en cours de contrat (sur base des mêmes critères).
* La qualité de l’information remise aux membres du jury (sur base des mêmes critères).
Bien évidemment, un système de pondération a été appliqué : chaque famille et sous-famille de critères se sont vus attribuer une pondération différente.
Quelles catégories récompensées ?
Les trophées ont été décernés dans les différentes catégories suivantes :
1) L’assurance Universal Life : mettant l’accent davantage sur la pension, cette formule affiche une garantie de taux qui ne vaut donc que pour les primes déjà versées et non pour celles encore à verser. Le taux garanti est donc susceptible de varier en cours de contrat.
2) Formule de pure capitalisation (Branche 26) : le taux est garanti dès la souscription et il y a absence de couverture décès.
3) Formule de rente.
4) L’assurance décès : l’assureur verse un capital décès en cas de décès de l’assuré.
5) L’assurance dépendance.
6) L’assurance-vie liée à des fonds d’investissement (dénommée «Branche 23» sans rendement garanti). Des fonds mixtes (de type high risk, medium risk, low risk), Flexibel Asset Mix et thématiques ont été analysés.
7) La Pension Libre Complémentaire pour Indépendant (PLCI) : formule spécifique réservée aux indépendants.
8) L’assurance de groupe pour petites entreprises.
9) L’assurance revenu garanti.
10) L’ingéniosité des assureurs : un trophée de l’innovation a été décerné en assurance-vie.
11) La meilleure campagne publicitaire.
12) Le trophée du courtage, décerné sur base d’un sondage réalisé auprès des courtiers belges, membres de Feprabel (partie francophone du pays) et de FVF, de Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen (partie néerlandophone du pays).
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Pour plus d’informations sur les lauréats, contactez :
DECAVI
Laurent FEINER
Lindekensweg 57
1652 Alsemberg
Tél : +32(0)2/520.72.24
Fax : +32(0)2/520.67.03
E-mail : laurent.feiner@decavi.be
Pour plus d’informations sur l’événement, contactez :
AIMES & CO
Muriel STORRER
Drève de la Meute 5
1410 Waterloo
Tél : +32(0)2/354.93.81
Fax : +32(0)2/353.24.93
E-mail : muriel.storrer@aimesco.net
Des photos de la soirée sont disponibles à partir du 29/10/09 sur http://insurance-trophy.skynetblogs.be/.
