Le 27 octobre dernier a eu lieu la 11ème remise des Trophées DECAVI de l’Assurance Vie, organisée avec le soutien de MONEYTALK. Ces trophées récompensent les meilleurs produits d’assurance sur base de leur rentabilité, caractéristiques d’assurance, communication et innovation.
L’édition 2010 a vu de beaux rendements affichés par rapport aux deux dernières éditions qui avaient fortement souffert de la crise financière.
Les lauréats
Nous vous livrons ci-après les résultats en mentionnant les nominés et les lauréats. Pour ces derniers, un bref descriptif du produit vous est transmis avec les principales caractéristiques.
– Formule à versements et retraits libres (Universal Life)
– Formule à taux garanti majoré
Nominés : AFER Europe (Compte à versements et retraits libres) (*), Allianz (Invest for Life), Axa Belgium (CREST20 Neo), Dexia Belgium Insurance (Dexia Life Junior), Nateus (Onyx Safe)
Lauréats : AFER Europe (Compte à versements et retraits libres) (*), Allianz (Invest for Life)
– Outre la possibilité d’effectuer des retraits partiels gratuits à certaines conditions, on retiendra qu’Invest for Life d’Allianz, garantissant un taux minimum de 2,50 %, a offert le rendement moyen le plus élevé des produits de sa catégorie (4 % en 2009 et 2008 et 4,90 % en 2007).
– La palme est revenue, cette année, et pour la 7è fois sur 11 éditions, à AFER Europe (*) (compagnie d’origine française), pour son Compte à Versements et Retraits Libres. Les caractéristiques sont les suivantes : versement minimum exigé de 800 EUR (versements complémentaires de 150 EUR), frais d’entrée de maximum 2 %, absence de frais de sortie et taux garanti élevé de 3,56 % brut (ou 3,06 % net des frais de gestion) pour 2010.
– Formule à taux garanti de 0 % (ou 0,50 %)
Nominés : Delta Lloyd Life (DL Strategy), Generali Belgium (Crescendo Dynamico), Nateus (Onyx Dynamic)
Lauréat : Generali Belgium (Crescendo Dynamico)
Outre d’excellentes caractéristiques d’assurance, on retiendra le rendement moyen affiché ces 3 dernières années parmi les meilleurs du marché. N’oublions pas que ce type de produits à 0 % présentent un bon rendement surtout lorsque les Bourses sont positives. Ces 3 dernières années, le rendement a été respectivement de 3 % (2009), 1,50 % (2008) et 6,60 % (en 2007).
– Formule de pure capitalisation (Branche 26).
Nominés : FEDERALE Assurance (Nova Deposit), Generali Belgium (Ventisei di Generali), Nateus (Onyx Capital)
Lauréat : Nateus (Onyx Capital)
Produit de placement (en Branche 26) pour les sociétés et les particuliers, Onyx Capital affichait l’un des taux garantis parmi les plus élevés de sa catégorie, à savoir 3 % (garanti sur toute la durée du contrat). Ce taux de 3 % a été d’application jusqu’au 30 septembre 2010. Le taux garanti actuel est de 2,60 % ce qui le place parmi les assureurs offrant un des taux garanti les plus élevés du marché. En 2009, le rendement global a été de 3,75 %.
– Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)
Nominés : ERGO Life (Optimix), Nateus (Fortuna Cristal PLCI)
Lauréat : ERGO Life (Optimix)
Optimix (un taux garanti et/ou un investissement en Bourse) affiche un taux intéressant (2,60 % : il vient de baisser)… garanti jusqu’au 31/12/2017. Epinglons en 2009 les rendements globaux de 4,50 % (pour des taux garantis de 2,80 % et 3 %) et 5 % (taux garanti de 0 %). En 2008, ils étaient même de 5 % (taux garanti de 3 %) et 5,50 % (taux garanti de 0 %).
– Revenu Garanti
Lauréat : VIVIUM (Assurance Chiffre d’Affaires Garanti)
Pour la 3ème année consécutive, cet assureur voit son produit primé. Cette formule – souscrite par une société – vise avant tout à protéger l’entreprise (avec pour cible le dirigeant d’entreprise) en octroyant une rente dépendante du chiffre d’affaires. Pour un tarif qui reste assez concurrentiel.
– Assurance de groupe pour petites entreprises
Lauréat : FEDERALE Assurance (F-Manager)
Il s’agit d’une assurance de groupe flexible pour indépendants qui affiche une faible structure de coût et un rendement élevé grâce à une participation bénéficiaire appréciable (rendement global de 3,90 % en 2009, 3,40 % en 2008 et 5,25 % en 2007).
– Formule de rente
Nominés : Axa Belgium (TwinStar Today), Dexia Insurance Belgium (Safe Invest Rent by Dexia), ERGO Life (Assurance Rentier), Nateus (Onyx Comfort)
Lauréat : Axa Belgium (TwinStar Today)
La formule garantit au souscripteur le paiement à vie d’un revenu complémentaire immédiatement après la souscription (ou au bout d’une période d’attente de minimum 10 ans pour TwinStar Tomorrow). Sans abandon du capital.
– Branche 23 : Fonds de type low risk
Nominés : Delta Lloyd Life (Delta Lloyd Life Triodos Sustainable Bond Fund), Generali Belgium (Euro Bonds), KBC Assurances (KBC-Life Privileged Portfolio Protected 95 May)
Lauréat : KBC Assurances (KBC-Life Privileged Portfolio Protected 95 May)
Le fonds de KBC affiche de bons rendements (surtout sur base des 12 derniers mois) et d’excellentes caractéristiques d’assurance : mécanisme de protection (fixation annuelle d’un plancher de 95 %), différentes garanties décès (la réserve peut être complétée par un capital spécifique, pourcentage spécifique), absence de frais de changement de fonds et de sortie, etc.
– Branche 23 : Fonds de type medium risk
Nominés : Delta Lloyd Life (DL Strategy – Delta Lloyd Carmignac Patrimoine), KBC Assurances (KBC-Life Privileged Portfolio Protected May 90), NELL (Carmignac Patrimoine) (*)
Lauréats : Delta Lloyd Life (DL Strategy – Delta Lloyd Carmignac Patrimoine), NELL (Carmignac Patrimoine) (*)
– Avec DL Strategy, on peut épargner, investir et se protéger à partir d’un seul et même contrat. On bénéficie d’un plan d’assurance qui s’adapte aux changements des marchés financiers ainsi qu’à ses besoins, à toutes les étapes de sa vie. Avec notamment la possibilité d’investir à moyen ou à long terme dans un mixte de fonds de la Branche 21 et/ou 23 pour se constituer une pension complémentaire. Le fonds Delta Lloyd Carmignac Patrimoine, disponible dans le contrat de DL Strategy, affiche de très loin les meilleurs rendements de sa catégorie (à 1, 3 et 5 ans).
– Le fonds Carmignac Patrimoine – disponible dans les contrats d’assurance-vie de NELL (*) – affiche le meilleur rendement des participants de sa catégorie (à 1, 3 et 5 ans). Relevons – outre les excellents rendements – l’absence de frais de sortie, des couvertures décès spécifiques (en option) et les possibilités d’arbitrage automatique sans frais.
– Branche 23 : Fonds de type high risk
Nominés : Delta Lloyd Life (Delta Lloyd Carmignac Commodities),
Nateus (Onyx Multimanager Carmignac Emergents), NELL (Saint Honoré Chine) (*)
Lauréats : Nateus (Onyx Multimanager Carmignac Emergents), NELL (Saint Honoré Chine) (*)
– Onyx Multimanager Carmignac Emergents de Nateus affiche des rendements les plus intéressants à 1, 3 et 5 ans et de nombreuses couvertures décès intéressantes. Ce fonds est investi à 53,80 % en Asie, 19,10 % en Amérique-Latine, 14,40 % en Afrique et à 7,90 % au Moyen-Orient.
– Pour NELL (*), nous renvoyons au commentaire effectué dans le cadre de la catégorie medium risk. Saint-Honoré Chine bénéficie de l’expertise d’une équipe de gestion basée à Hong Kong.
– Branche 23 : Flexibel Asset Mix
Nominés : Delta Lloyd Life (DL Strategy – Delta Lloyd Carmignac Patrimoine), Nateus (Carmignac Patrimoine)
Lauréat : Delta Lloyd Life (DL Strategy – Delta Lloyd Carmignac Patrimoine)
Nous renvoyons a ce qui a été dit pour la catégorie medium risk sur DL Strategy : à savoir d’excellents rendements et de bonnes caractéristiques d’assurances.
– Branche 23 : Fonds thématique
Nominés : Delta Lloyd Life (DL Strategy – Delta Lloyd Carmignac Commodities), KBC Assurances (KBC-Life European Bonds), NELL (FF-South East Asia Fund) (*)
Lauréats : Delta Lloyd Life (DL Strategy – Delta Lloyd Carmignac Commodities), NELL (FF-South East Asia Fund) (*)
– Dans le cadre du contrat d’assurance DL Strategy (mixte sûr et dynamique entre Branches 21 et 23), nous trouvons le fonds Delta Lloyd Carmignac Commodities (investi à 96,57 % en actions, dont 46,23 % en Amérique du Nord) : relevons les excellentes performances boursières et les bonnes caractéristiques d’assurances.
–Pour NELL (*), nous renvoyons au commentaire de la catégorie medium risk. Ce fonds est investi en Chine (35,70 %), Corée du Sud (21,50 %), Taiwan (14,40 %), Hong Kong (6,90 %), etc. Les services financiers (25,50 %) et les technologie de l’information (23,80 %) représentent les secteurs les plus importants.
– Assurance dépendance
Lauréat : DKV Belgium (Assurance Dépendance)
DKV emporte la palme dans cette catégorie, tant le produit est complet à bien des aspects : couverture de la perte d’autonomie, soit temporaire après une nuit d’hospitalisation, soit permanente grave et durable; remboursement des soins non-médicaux résidentiels ou à domicile; pas de stage, ni de délai de carence; contrat viager; etc.
– Décès temporaire (capital constant : primes uniques successives)
Nominés : ERGO Life (Opti-Décès), ZA Assurances (Flexi Cover T1)
Lauréat : ZA Assurances (Flexi Cover T1)
ZA Assurances propose un tarif des plus concurrentiels (dans le cadre de sa formule Flexi Cover T1) et une acceptation médicale simplifiée (sur base de 5 questions).
– Décès temporaire (capital décroissant de type solde restant dû)
Nominés : Cardif (Hypo Protect Classic), Nationale Suisse (Select), ZA Assurances (Hypo Cover T1)
Lauréat : Nationale Suisse (Select)
Nationale Suisse propose son tarif Select, des plus concurrentiels : le tarif est calculé en fonction de critères usuels (sexe, âge, fumeur ou non fumeur, etc.), du niveau d’étude et du comportement sportif de l’assuré (réduction de 10 % pour les membres d’un club sportif).
– Innovation
Lauréat : Dexia Insurance Belgium (Dexia Life Horizon)
Ce concept est un mix entre une Branche 21 (assortie d’un taux garanti de 2,50 %, en vigueur depuis le 6 octobre) et une Branche 23. La scission entre les deux est réalisée de telle sorte que toutes les primes investies sont garanties à l’âge de la pension, ce qui permet de constituer un capital en vue de sa pension et de bénéficier, par la suite, d’un complément de revenu (par exemple mensuel, en complément de sa pension). Ce revenu est obtenu par le rachat périodique programmé de ce capital et donc par consommation de ce capital. Ce produit donne une réponse à un besoin grandissant au niveau d’une planification de la retraite en complément aux trois piliers.
– Meilleure campagne publicitaire
Lauréat : Allianz («Invest for Life 4,40 % : en exclusivité chez votre courtier»)
Cette campagne exprime à la fois la force d’Allianz et le conseil du courtier («Si votre courtier vous conseille Allianz, vous êtes bien assuré !»), tout en mettant en avant l’excellent rendement (4,40 % en 2009) d’Invest for Life3A. Elle capitalise dans le même temps sur la campagne d’affichage pour la promotion du courtage réalisée juste avant par Brocom.
– Courtage
Lauréat : AG Insurance
Ce trophée est décerné non pas par le jury, mais sur base d’une enquête réalisée auprès des courtiers de Belgique représentés par Feprabel (Fédération des Courtiers d’assurances et d’intermédiaires financiers de Belgique) et FVF (Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen).
(*) Formule commercialisée dans le cadre de la libre prestation de services (LPS).
Le concours étant ouvert à des assureurs opérant, en Belgique, en libre prestation de services (LPS : ce terme désigne les assureurs étrangers qui proposent leurs formules d’assurance sur notre sol national), un trophée a pu être décerné dans certaines catégories à un assureur étranger opérant en LPS s’il était aussi bon, ou meilleur que l’assureur belge.
Le jury décide…
Organisés depuis 11 ans, les Trophées de l’assurance vie bénéficient du soutien d’Assuralia et s’appuie sur des partenaires de choix dans le secteur, notamment Brocom (qui représente le monde du courtage),PricewaterhouseCoopers et CSC – qui prennent tous trois également une part active dans le jury – ainsi que SCOR Global Life et Axis.
Comme d’habitude, les questionnaires rentrés ont été soumis à un jury pour validation. Ce jury a vérifié les performances et la qualité des contrats selon les critères préétablis.
Les performances des fiches introduites au niveau de la «Branche 23» (assurance-vie liée à des fonds d’investissement) ont fait en outre l’objet d’une validation par Morningstar.
Ce jury était précisément composé cette année des personnes suivantes :
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Pierre Devolder, Professeur UCL, Président du jury ;
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Paul Baekeland, Président de la Commission Vie, Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen (FVF) ;
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Patrick Cauwert, CEO, Feprabel ;
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Filip Deryckere, Associate Partner, CSC ;
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Laurent Feiner, Journaliste, Administrateur délégué Decavi ;
- Gérard Vandenbosch, Directeur, PricewaterhouseCoopers.
Les critères
Les critères étudiés ont été les suivants:
– Rentabilité : le jury a tenu compte, par exemple, des points suivants : le return affiché (ou les tarifs mentionnés par les assureurs pour les catégories relatives aux couvertures décès) pour les 3 horizons de placements demandés dans les différents exemples (sur 1, 3 et 5 ans notamment pour les produits de type Branche 23), les frais d’entrée et de gestion et enfin les frais et pénalités, qui permettent également d’étudier la liquidité du produit. Le jury a tenu compte des frais de sortie pratiqués au niveau de la formule étudiée, des frais de transfert appliqués (par exemple, au niveau de la Branche 23, pour passer d’un fonds à l’autre) et des éventuels forfaits et pénalité financière (liée à l’évolution des taux d’intérêt).
La pérennité des conditions contractuelles proposées a également été prise en compte : notamment l’évolution de la garantie de taux et la stratégie appliquée en matière de participations bénéficiaires (ce dernier critère ne valant pas pour les catégories relatives à la Branche 23).
Pour les formules à taux garanti, les durations des cash flows des actifs et du passif ont été renseignées.
– Caractéristiques d’assurance : les différents critères suivants ont été pris en considération :
* Les garanties financières complémentaires : pour les fiches «Branche 23», cela comprend l’existence éventuelle d’un cliquet ou encore la garantie portant sur la mise investie.
* Les couvertures additionnelles : assurance complémentaire couvrant le risque invalidité et accident.
* Le mode de financement du contrat : celui-ci est-il alimenté par une prime unique ou l’assuré a-t-il la possibilité de verser une épargne régulière ?
– Communication, à savoir:
* La qualité de l’information (au niveau de son exactitude, de sa pertinence et de sa clarté) délivrée à la souscription du contrat.
* La qualité de l’information délivrée en cours de contrat (sur base des mêmes critères).
* La qualité de l’information remise aux membres du jury (sur base des mêmes critères).
Bien évidemment, un système de pondération a été appliqué : chaque famille et sous-famille de critères se sont vus attribuer une pondération différente.
Les catégories récompensées.
Les trophées ont été décernés dans les différentes catégories suivantes:
1) L’assurance Universal Life : mettant l’accent davantage sur la pension, cette formule affiche une garantie de taux qui ne vaut donc que pour les primes déjà versées et non pour celles encore à verser. Le taux garanti est donc susceptible de varier en cours de contrat.
2) Formule de pure capitalisation (Branche 26) : le taux est garanti dès la souscription et il y a absence de couverture décès.
3) Formule de rente.
4) L’assurance décès : l’assureur verse un capital décès en cas de décès de l’assuré.
5) L’assurance dépendance.
6) L’assurance-vie liée à des fonds d’investissement (dénommée «Branche 23» sans rendement garanti). Des fonds mixtes (de type high risk, medium risk, low risk), Flexibel Asset Mix et thématiques ont été analysés.
7) La Pension Libre Complémentaire pour Indépendant (PLCI) : formule spécifique réservée aux indépendants.
8) L’assurance de groupe pour petites entreprises.
9) L’assurance revenu garanti.
10) L’ingéniosité des assureurs : un trophée de l’innovation a été décerné en assurance-vie.
11) La meilleure campagne publicitaire.
12) Le trophée du courtage, décerné sur base d’un sondage réalisé auprès des courtiers belges, membres de Feprabel (partie francophone du pays) et de FVF, de Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen (partie néerlandophone du pays).
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Pour plus d’informations sur les lauréats, contactez :
DECAVI, Laurent FEINER, Lindekensweg 57, 1652 Alsemberg
Tél : +32(0)2/520.72.24, Fax : +32(0)2/520.67.03, E-mail : laurent.feiner@decavi.be
Pour plus d’informations sur l’événement, contactez :
AIMES & CO, Muriel STORRER, Drève de la Meute 5, 1410 Waterloo
Tél : +32(0)2/354.93.81, Fax : +32(0)2/353.24.93, E-mail : muriel.storrer@aimesco.net
Des photos de la soirée sont disponibles à partir du 28/10/10 sur http://insurance-trophy.skynetblogs.be/.
